스트레스 DSR 대출규제 주택담보대출 한도 높이는 방법 예외적용상품, 신용대출정리, 고정금리 대출

2024년 9월부터 적용된 DSR(총부채원리금상환비율) 규제는 주택담보대출을 받으려는 많은 사람들에게 큰 부담을 주고 있어요. 특히, 스트레스 DSR의 도입으로 인해 대출 한도가 크게 줄어들게 되었죠. 하지만 여전히 몇 가지 전략을 통해 DSR 규제 없이 주택담보대출 한도를 높일 수 있는 방법이 있어요. 이 글에서는 최신 정보를 바탕으로, 대출 한도를 높이는 다양한 방법을 소개할게요.

 

1. DSR과 스트레스 DSR의 차이

우선 DSR 규제는 대출자의 총 부채 원리금 상환액을 연 소득과 비교해 대출 한도를 설정하는 기준이에요. 1억 원 이상의 대출을 받을 경우, DSR 40%가 적용되어, 연간 부채 상환액이 소득의 40%를 넘지 않도록 제한해요).

그러나 2024년 9월부터 적용된 스트레스 DSR은 이보다 더 엄격한 규제예요. 스트레스 DSR은 향후 금리 상승에 따른 대출 상환 부담을 미리 계산해 대출 한도를 더욱 줄이는 방식이죠. 수도권에서는 가산금리 1.2%가 추가되어, 대출 한도가 더욱 감소해요. 예를 들어, 연 소득 5천만 원 기준으로 대출을 받을 경우, 기존에 3억 2,900만 원이었던 한도가 스트레스 DSR 적용 후 2억 8,700만 원으로 줄어들게 돼요

 

.2. DSR 예외 상품을 활용하자

DSR 규제를 피하면서 대출 한도를 높이기 위한 첫 번째 방법은 DSR 예외 적용 상품을 이용하는 거예요. 일부 금융 상품, 특히 전세자금대출이나 주택연금, 서민금융상품은 DSR 계산에서 제외돼요. 이를 통해 DSR 규제의 영향을 덜 받고, 더 많은 대출을 받을 수 있죠. 또한, 이러한 상품들은 대출자가 부담해야 할 원리금 상환액을 낮춰 주기 때문에, DSR 계산에 포함되지 않도록 전략을 세울 수 있어요​

 

3. 신용대출 정리와 상환 방식 변경

주택담보대출을 받기 전에 신용대출을 줄이거나 상환 방식을 변경하는 것도 한도를 높이는 중요한 전략이에요. DSR 계산 시, 모든 부채의 원리금이 포함되기 때문에, 신용대출이 많을수록 대출 한도가 줄어들죠. 신용대출을 만기일시상환에서 분할상환 방식으로 변경하면 DSR 부담을 줄일 수 있고, 이를 통해 주택담보대출 한도를 더 높일 수 있어요.

 

4. 소득 증대와 대출 만기 연장

소득을 늘리는 것도 DSR 규제를 완화하는 좋은 방법이에요. DSR 규제는 소득 대비 부채 상환 비율이기 때문에, 소득이 높을수록 대출 한도도 증가하죠​. 또한, 대출 만기를 길게 설정하면 연간 상환액이 줄어들어 DSR이 낮아져요. 이를 통해 더 많은 대출을 받을 수 있는 기회를 얻을 수 있어요. 예를 들어, 30년 만기 대출을 40년 만기로 연장하면, 연간 상환액이 줄어들어 대출 한도를 더 늘릴 수 있어요

 

5. 고정금리 대출 활용

고정금리 대출을 선택하는 것도 스트레스 DSR의 영향을 덜 받는 방법이에요. 스트레스 DSR은 변동금리 대출에서 미래 금리 인상을 반영하기 때문에, 고정금리 대출은 상대적으로 한도가 더 높게 설정돼요. 금리가 낮을 때 고정금리 상품을 선택하면, 대출 한도를 더 높게 설정할 수 있는 장점이 있어요.6. 금융당국의 정책 변화에 주목하기

정부의 금융 정책 변화도 주시해야 해요. 2024년 하반기부터 스트레스 DSR 3단계가 적용될 예정인데, 이때는 가산금리가 1.5%까지 오를 수 있어요. 대출을 계획 중이라면 이러한 정책 변화를 미리 고려하고, 적절한 대출 시기를 선택하는 것이 중요해요. 대출 시장이 변화하는 상황에 맞춰 계획을 세우는 것이 대출 한도를 높이는 데 큰 도움이 될 거예요.

 

DSR 규제는 주택담보대출 한도에 큰 영향을 미치지만, 이를 우회할 수 있는 방법도 다양해요. 예외 적용 상품을 활용하거나 신용대출 정리, 고정금리 대출을 선택하는 것만으로도 대출 한도를 늘릴 수 있죠. 무엇보다 자신의 재정 상황에 맞는 대출 전략을 세우고, 정부의 정책 변화를 주시하는 것이 중요해요. 적절한 계획을 세운다면, DSR 규제에도 불구하고 원하는 대출 한도를 얻을 수 있을 거예요.